Quelles sont les conditions d'éligibilité du prêt relais ?

Vous vous apprêtez à acheter l'appartement de vos rêves mais vous n’avez pas encore conclu la vente de votre résidence précédente ? Il est possible d'acheter votre futur bien même si votre ancien logement n’est pas encore vendu. Grâce au prêt relais, connu aussi sous le nom de prêt achat-vente, vous avez la possibilité d’acheter votre nouveau bien sans vous endetter. Mais pour cela, il faut respecter certaines conditions d'éligibilité. On vous explique.

Qu’est-ce qu’un prêt relai ?

Avant toute chose, revenons brièvement sur le fonctionnement du prêt relais. À qui s’adresse-t-il ? Quelles sont ses fonctions ? Comment l’obtenir ? Tant de questions auxquelles nous allons répondre.

Dans quelles conditions faire une demande d’un prêt relais ?

La demande d’un prêt relais se fait lorsque l’on s’apprête à acheter un nouveau logement tout en vendant son ancien bien immobilier. En effet le problème lors d’un tel processus, c’est que les dates de vente et d’achat ne concordent pas nécessairement. Afin d’éviter les nombreux problèmes relatifs au décalage entre l’achat et la vente de biens immobiliers, il est possible de faire une demande de prêt relais. En d’autres termes, ce prêt va vous permettre de procéder à l’achat de votre nouveau bien même si vous n'avez pas encore vendu votre logement.

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Durée de remboursement et montant du prêt relais

Le montant du prêt relais va donc varier en fonction de différents facteurs que les banques vont évaluer. Ainsi, le montant du prêt relais, qui est situé entre 50% et 80% du montant de votre bien, va dépendre entre autres :

du prix du marché immobilier ;
de l’état du logement (propreté, travaux éventuels, etc.) ;
du type de bien (bien ancien ou neuf) ;
et de bien d’autres éléments.

De plus, votre prêt relais devra impérativement être remboursé dans un délai de 12 ou 24 mois maximum.

Les différents prêts immobiliers et leurs conditions

Faire une demande de prêt relais sec : les conditions d’obtention

Vos enfants ont grandi et ont quitté le cocon familial ? Votre maison vous semble trop grande pour vous et vous cherchez un logement plus petit ? Vous pouvez faire dans ce cas une demande de prêt relais sec. Ce prêt est une avance faite par votre banque qui va couvrir le montant de votre nouvel achat. Ainsi, vous n’aurez pas besoin de faire de demande de crédit complémentaire puisque le coût de votre nouveau logement sera inférieur au prix de votre bien en vente. Dans ce cas, vous ne paierez que les intérêts. Ainsi pour obtenir un prêt sec, il faut respecter les conditions suivantes :

avoir déjà acheté le nouveau bien en question ;
présenter un apport à votre banque ;
vous engager à rembourser votre prêt lorsque la vente de votre bien aura été effectuée ;
posséder un bien dont le montant est inférieur à celui du bien dont vous souhaitez faire l’acquisition ;

Faire une demande de prêt adossé : les conditions d’obtention

La famille s’agrandit et vous êtes à la recherche d’un logement qui pourra accueillir le futur nouveau né ? Vous pouvez dans ce cas adopter un prêt adossé, appelé également prêt jumelé ou prêt couplé ou encore prêt associé.

Le prêt associé est un prêt complémentaire à votre crédit immobilier classique. En effet, la demande de prêt associé se fait lorsque l’emprunteur cherche à acquérir un bien plus grand et plus cher que le bien mis en vente. Dans ce cas, en tant qu’emprunteur, vous allez rembourser des mensualités qui seront proportionnelles à votre actuelle capacité d’endettement. Les intérêts de ce prêt ainsi que ceux de votre autre crédit immobilier classique ne formeront qu’une seule et unique mensualité.

Les conditions à respecter lors d’un prêt associé sont les suivantes :

rembourser les intérêts de votre prêt relais dans le délai impartis de 24 mois maximum ;
vendre votre ancien bien afin de rembourser votre crédit relais ;
vous engager à rembourser votre crédit immobilier dans les temps ;

Pour un prêt associé, vous pouvez faire une demande :

soit de franchise totale ;
soit de franchise partielle.

Les conditions des banques

Toute demande de prêt est soumise à un examen de dossier de la part des banques. Ainsi, avant de vous délivrer votre prêt relais, la banque va examiner différentes informations vous concernant comme :

votre bulletin de salaire permettant d'avoir une vue sur vos revenus;
votre situation professionnelle ;
votre taux d’endettement actuel pour analyser vos capacités de remboursement ;
et l’existence ou non d’une assurance emprunteur ;

Vous pouvez aussi opter pour un prêt relais-rachat si vous n’avez pas encore terminé de rembourser votre crédit actuel.

Avoir un compromis de vente : une condition essentielle ?

Le fait d’avoir d’ores et déjà un compromis de vente lorsque vous faites votre demande de prêt relais peut être un avantage considérable. En effet, en montrant à votre banque un compromis de vente, vous présentez en quelque sorte une forme de garantie. Ainsi, la banque pourra vous octroyer un prêt beaucoup plus avantageux que si vous n’avez pas encore de compromis de vente. En outre, si la promesse de vente n’est pas une condition sine qua non pour obtenir un prêt relais, c’est un facteur qui peut présenter de nombreux bénéfices.

Foire aux questions

Comment ça fonctionne un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit temporaire permettant d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien. Son montant représente 50% à 80% de la valeur du bien à vendre, avec deux formules possibles : le prêt relais sec (si le nouveau bien coûte moins cher) ou le prêt adossé (complété par un crédit immobilier classique). Le remboursement du capital s'effectue lors de la vente du bien initial, dans un délai maximum de 24 mois.

Découvrez le fonctionnement du prêt relais en détail.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Pour être éligible, il faut être propriétaire d'un bien immobilier, justifier de revenus stables, avoir un taux d'endettement inférieur à 35% et souscrire une assurance emprunteur. La présentation d'un compromis de vente, bien que non obligatoire, permet d'obtenir des conditions plus avantageuses. La banque évalue également la situation professionnelle et la capacité de remboursement du demandeur.

Quel est le coût moyen d'un prêt relais ?

Le coût d'un prêt relais dépend principalement du taux d'intérêt (généralement supérieur à celui d'un crédit immobilier classique), des frais de dossier, de l'assurance emprunteur et de la durée du prêt. Deux options de remboursement existent : la franchise totale (paiement des intérêts à la vente) ou partielle (mensualités d'intérêts), cette dernière étant moins coûteuse.

Pourquoi le montant de mon prêt est-il compris entre 50% et 80%

Cela permet de protéger aussi bien les banques que les emprunteurs. En effet, en cas de non vente du logement mis en vente ; la banque s’assure et évite par la même occasion aux emprunteurs de s’endetter.

Quel est le taux d'endettement maximum auquel un emprunteur à le droit pour un prêt relais ?

Le taux d'endettement est fixé à 35% pour votre demande de prêt relais comme pour de nombreux autres prêts.

Y a-t-il une différence de renouvellement entre un prêt sec et associé ?

Le prêt relais est renouvelable une fois, autrement dit, la durée d’emprunt est de 24 mois maximum, que vous ayez un prêt sec ou associé.

Pourquoi les banques refusent les prêts relais ?

Les établissements bancaires peuvent refuser un prêt relais pour plusieurs raisons : une situation financière instable (découverts, revenus irréguliers), un taux d'endettement dépassant 35%, une estimation du bien jugée trop optimiste par rapport au marché immobilier, ou encore une capacité de remboursement insuffisante. Pour les seniors, le taux d'assurance emprunteur élevé peut également entraîner un dépassement du taux d'usure, conduisant au refus.