Vous rêvez de devenir propriétaire mais vous vous demandez si c'est vraiment à votre portée ? Différentes aides financières peuvent faciliter votre accès à la propriété. Mais qu'en est-il réellement ? Ces aides sont-elles vraiment accessibles et efficaces ? Et surtout, comment trouver celles qui correspondent à votre profil d'investisseur ? Nos experts Cogedim vous renseignent sur les principales aides disponibles, leurs conditions d'accès, et les pièges à éviter.

Les aides selon le profil de l'investisseur

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : pour les primo-accédants

Si vous êtes primo-accédant, le prêt à taux zéro ou PTZ pourrait être votre allié. Ce prêt sans intérêts vous permet de financer une partie de votre premier achat immobilier, que ce soit dans le neuf ou l'ancien avec travaux. Cet emprunt peut couvrir jusqu'à 40% du montant total de l'opération, selon la zone géographique et la composition de votre foyer. Attention, il est soumis à des conditions de ressources, alors vérifiez votre éligibilité ! Le prêt à taux zéro doit obligatoirement être couplé à un prêt principal et ne peut financer qu'une seule résidence principale. La durée de remboursement d'un PTZ va de 20 à 25 ans et comprend une période initiale (5 à 15 ans) de différé.

Le Prêt Action Logement : pour les salariés du privé

Vous travaillez dans une entreprise privée non agricole de 10 salariés ou plus ? Le Prêt Action Logement est un coup de pouce fait pour vous ! Avec son taux avantageux (généralement 1% hors assurance), il peut vous aider à financer votre résidence principale. Ce prêt peut atteindre jusqu'à 40 000 € selon la zone géographique, et reste cumulable avec d'autres dispositifs comme le PTZ. Cette aide des employeurs français soutient l'achat de biens neufs ou anciens, la construction, et l'accession en bail réel solidaire (BRS). Ceci inclut également l'acquisition de logements sociaux mis en vente. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre employeur, car les conditions peuvent varier.

Le prêt accession d’Action Logement : pour tous types d'employés

En complément du Prêt Action Logement, ce prêt peut vous aider à financer votre résidence principale si vous êtes salarié d'une entreprise du secteur privé. Avec un taux d'intérêt avantageux, il peut couvrir une partie significative de votre projet, sous conditions de ressources. Ce prêt peut atteindre jusqu'à 40 000 € et est cumulable avec d'autres aides à l'achat immobilier. Il peut être utilisé pour financer l'achat d'un bien neuf ou ancien, avec ou sans travaux. C'est une option à considérer sérieusement si vous êtes éligible, car elle peut considérablement réduire le coût global de votre projet immobilier.

Le Prêt d'accession sociale (PAS) : pour les ménages modestes

Si vos revenus sont modestes, le prêt d'accession sociale pourrait vous intéresser. Ce prêt conventionné offre des taux d'intérêt plafonnés et des frais de dossier limités. Vous devez vous adresser à une banque qui a signé une convention avec l'État pour pouvoir en profiter. Réservés aux ménages modestes, les plafonds de revenus dépendent de la zone dans laquelle se trouve le logement. Un emprunt à ne pas négliger si vous n'avez pas ou peu d'apport personnel !

Le prêt d'accession sociale est un plan de financement allant jusqu'à 100% de votre projet immobilier, incluant l'achat et les éventuels travaux (amélioration de l'habitat ou pour réaliser des économies d'énergie dans votre ménage). Il est soumis à des plafonds de ressources qui varient selon la zone géographique et la composition du foyer. Un avantage majeur est qu'il ouvre droit à l'APL accession, ce qui peut réduire significativement vos frais mensuels. 

L'Aide personnalisée au logement (APL) : pour locataires et propriétaires à revenus modestes

Même en tant que propriétaire, vous pouvez bénéficier des APL ! Cette solution de la CAF peut vous être accordée si vous remboursez un prêt pour votre résidence principale. Elle est calculée en fonction de votre plafond de revenus, de votre situation familiale, du montant de votre loyer ou de vos mensualités de prêt. L'APL peut significativement réduire vos mensualités, rendant l'acquisition d'un logement plus accessible. Là encore, elle est soumise à des critères d'éligibilité, alors renseignez-vous.

Le prêt conventionné (PC) : pour tous sans conditions de ressources

Accessible à tous sans condition de ressources, le prêt conventionné est un emprunt accordé par un établissement financier ayant signé une convention avec l'État. Il peut financer jusqu'à 100% de votre projet immobilier. Avec des taux d'intérêt plafonnés, il peut être une solution intéressante pour compléter votre financement. Le PC peut être utilisé pour l'achat d'un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Il est particulièrement intéressant pour les ménages qui dépassent les plafonds de ressources des autres prêts aidés, tout en offrant des conditions avantageuses. Par ailleurs, il ouvre également le droit aux APL sous certaines conditions mais n'est pas cumulable avec un crédit immobilier classique.

Le prêt social location-accession (PSLA) : pour les ménages modestes souhaitant louer puis acheter

Vous rêvez de devenir propriétaire progressivement ? Le prêt social location-accession ou PSLA pourrait être la solution. Ce dispositif réglementé par une convention avec l'État vous permet d'être d'abord locataire de votre logement avant d'en devenir propriétaire. Il offre des avantages fiscaux attractifs, comme une TVA réduite à 5,5% et une exonération de taxe foncière pendant 15 ans. Le prêt social location-accession se déroule en deux phases : une phase locative (1 à 5 ans) pendant laquelle vous payez une redevance, puis une phase d'accession où vous pouvez lever l'option d'achat et devenez pleinement propriétaire. C'est une excellente option pour ceux qui veulent accéder à la propriété en douceur.

Le prêt Épargne Logement ou PEL : pour les épargnants

Le Plan Épargne Logement (PEL) offre une opportunité intéressante pour les futurs propriétaires. Après une période d'épargne de 48 mois, ce dispositif réglementé vous donne accès à un emprunt immobilier à taux préférentiel. Que vous souhaitiez bâtir, acquérir dans le neuf ou l'existant, ce financement peut concrétiser votre première acquisition immobilière.

Pour les primo-accédants visant leur habitation principale, le PEL implique :

• La possibilité de solliciter un crédit à taux bonifié dès le terme du 48e mois d'épargne ;
• Chaque PEL autorise un emprunt unique, avec un délai de remboursement variant de 24 à 180 mois ;
• Le montant maximal du prêt est fixé à 92 000€.

Le prêt fonctionnaire

Le prêt fonctionnaire est un dispositif spécialement conçu pour les agents de la fonction publique, qu'ils soient titulaires ou contractuels. Ce prêt à taux préférentiel permet de financer l'achat d'une résidence principale, neuve ou ancienne. Avec un montant pouvant atteindre jusqu'à 100 % du coût d'acquisition, il offre des conditions avantageuses, notamment des taux d'intérêt réduits et une durée de remboursement flexible. Le prêt fonctionnaire est souvent associé à des garanties particulières, facilitant ainsi l'accès à la propriété pour les fonctionnaires. Ce dispositif constitue donc une aide précieuse pour ceux qui souhaitent investir dans leur avenir immobilier.

Les aides financières pour les personnes handicapées

Les aides financières pour les personnes handicapées souhaitant acheter un logement sont variées. Parmi les dispositifs disponibles, la Convention AERAS facilite l'accès aux prêts immobiliers en permettant aux personnes en situation de handicap d'obtenir une assurance emprunteur, même avec un risque de santé aggravé. Les aides de la CAF, telles que l'APL (Aide Personnalisée au Logement) et le PAH (Prêt pour l'Amélioration de l'Habitat), offrent un soutien financier pour réduire les mensualités ou financer des travaux d'adaptation. De plus, un crédit d'impôt de 20 % est accordé pour les aménagements visant à améliorer l'accessibilité du logement. Les bénéficiaires peuvent également profiter d'une exonération de taxe foncière et d'un taux de TVA réduit pour certains travaux, rendant ainsi l'accession à la propriété plus abordable.

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Les aides selon le type de bien

Que vous optiez pour un bien neuf ou ancien, des aides spécifiques existent. 

Le dispositif Pinel pour les biens neufs

Cette réduction d'impôt s'applique à l'achat d'un appartement ou une maison individuelle neuve destiné à la location, dans certaines zones géographiques. Le dispositif Pinel offre une réduction d'impôt allant jusqu'à 21% du prix d'achat sur 12 ans. Cependant, il impose des conditions strictes : plafonds de loyers, plafonds de ressources des locataires, et engagement de location sur 6, 9 ou 12 ans. Il est important de noter que ce dispositif est en cours de modification et sera progressivement supprimé d'ici 2024, avec des taux de réduction moins avantageux chaque année.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour les biens anciens

Le PTZ peut financer l'acquisition d'un logement ancien avec travaux, à condition que ces travaux représentent au moins 25% du montant total de l'opération. Ce prêt complémentaire sans intérêts peut couvrir jusqu'à 40% du coût total de l'opération, selon la zone géographique et vos revenus. Il est réservé aux primo-accédants et est soumis à des plafonds de ressources. Le PTZ dans l'ancien est particulièrement intéressant pour revitaliser certaines zones rurales ou des centres-villes dégradés.

L'Éco-PTZ pour les travaux de rénovation énergétique

Ce prêt sans intérêts a pour objectif de financer les travaux d'amélioration de la performance énergétique des logements anciens. L'Éco-PTZ peut atteindre jusqu'à 50 000 € sur 20 ans pour un bouquet de travaux. Il n'est pas soumis à des conditions de ressources et peut être cumulé avec d'autres aides comme MaPrimeRénov'. Ce dispositif est particulièrement pertinent dans le contexte actuel de transition énergétique et peut significativement augmenter la valeur et l'attractivité de votre bien et le prix de vente sur le marché locatif.

La TVA réduite à 5.5% pour les résidences principales

La TVA à taux réduit (5,5% au lieu de 20%) s'applique à l'acquisition d'un logement neuf dans les quartiers prioritaires de la politique de la ville ou dans un périmètre de 300 mètres autour de ces quartiers. L'acheteur doit en faire sa résidence principale et respecter des plafonds de ressources.

Les aides locales

Voici un aperçu non exhaustif des d'aides à l'achat immobilier disponibles.

• Le Prêt Paris Logement : crédit sans intérêts pour les Parisiens résidant dans la capitale depuis au moins un an, sous conditions de ressources.
• Le Chèque Premier Logement : aide pour les familles et les jeunes achetant pour la première fois à Marseille.
• Toulouse Habitat : vise à favoriser l'accès au logement abordable en proposant des logements neufs ou rénovés à prix maîtrisé à Toulouse.
• Dispositif "Habiter Mieux" : aide les ménages lillois à faibles revenus à améliorer leur logement, particulièrement utile lors de l'achat d'un bien nécessitant des travaux.
• Passeport 1er logement : offre une subvention allant de 3 000 à 6 000 euros pour les primo-accédants. Cela inclut des plafonds de revenus et l'obligation d'acheter un logement neuf ou ancien dans la métropole bordelaise.
• 1ère Clé Nantes Métropole : permet aux primo-accédants d'acheter un logement à un prix inférieur de 15 à 20 % par rapport au marché dans la métropole de Nantes.
• Aide à l'Accession Sociale dans le Grand Lyon : subvention destinée aux ménages modestes pour faciliter l'achat d'un logement dans la métropole lyonnaise.