Les outils pour préparer votre achat

Simulation PTZ, êtes-vous éligible ?

L’achat d’une résidence principale est le rêve de milliers de familles. Malheureusement, tout projet immobilier nécessite un budget et économiser pour investir dans l’immobilier peut prendre plusieurs années. La bonne nouvelle, c’est qu’en France, le gouvernement propose une aide aux familles possédant des revenus moyens et/ou modestes par le biais du PTZ.

Découvrez en moins de 2 minutes si vous pouvez bénéficier du prêt à taux zéro pour financer votre résidence principale. Pour obtenir les résultats de votre simulation et être accompagné(e) et renseigné(e) sur celle-ci par un conseiller immobilier par téléphone et/ou email, merci de nous préciser les informations suivantes.

Réglementation du prêt à taux zéro en 2025

Conditions générales

En 2025, le prêt à taux zéro est réservé à l’acquisition de votre résidence principale. Il est exclu si vous êtes déjà propriétaire de celle-ci ou si vous l’avez été dans les deux ans précédant l’émission de l’offre de prêt.

Les acquisitions éligibles sont :

l’achat ou la construction d’un logement ou d’une maison neuve ;
l’achat d’un logement ancien suivi de travaux de remise à neuf ;
l’achat d’un logement ancien suivi de travaux représentant au moins 25% du coût total ;
l’achat d’un local non destiné à l’habitation suivi de travaux de transformation en logement ;
l’achat d’un logement neuf par son locataire-accédant en PSLA ;
le rachat d’un logement HLM par son locataire.

Le prêt peut financer le prix du logement et, en cas d’achat d’ancien éligible, le coût des travaux. Il ne peut pas financer les frais de notaire, de garantie ou bancaires. Le prêt est exclu si votre revenu fiscal de référence excède un certain plafond de revenu. Ce plafond dépend de la localisation du bien. Le prêt est également exclu si le coût d’acquisition hors frais excède neuf fois ce plafond de revenu.

Conditions relatives au montant et à la durée du prêt à taux zéro dans l’immobilier

Le montant du prêt est plafonné. Ce plafond dépend de la localisation du bien (zones A, B1, B2 ou C), du caractère neuf ou ancien du logement, et du nombre de personnes dans le ménage. Le montant du prêt est également limité à 50% de la dépense finançable. Ce pourcentage est ramené à 10% s’il s’agit d’un rachat de logement HLM sans travaux ou avec travaux inférieurs à 25% de la dépense finançable ou à 30% s’il s’agit d’un logement individuel. Le montant du prêt ne doit pas excéder le montant cumulé des autres prêts d’une durée supérieure ou égale à 24 mois concourant au financement de l’opération, soit 50% du montant total des prêts.

Le remboursement du prêt comprend une période de différé total (5, 10 ou 15 ans) suivie d’une période d’amortissement (15, 12 ou 10 ans). La durée du différé dépend du niveau du revenu fiscal, réparti selon 4 tranches. Le montant plafond de chaque tranche est fonction de la localisation du bien (A, B1, B2, C) et du nombre de personnes dans le ménage. Pour déterminer la tranche applicable, le revenu fiscal est supposé être au moins égal à un neuvième du coût de l’opération. La durée du différé est également limitée à la durée des autres prêts.

Les emprunteurs concernés par le crédit à taux zéro

Débiteur salarié

Vous devez avoir des sources de revenus stables pour rembourser vos dettes tous les mois. La banque doit également être informé sur vos autres prêts en cours.

Emprunteur non propriétaire d’un bien immobilier

Tous les particuliers désireux de bénéficier de ce type de prêt doivent répondre à certains critères. Vous devez être concerné par aucun acte de propriété au cours des 2 dernières années précédant la demande du prêt. Dans le cas où vous venez de céder votre bien immobilier, vous devez donc choisir un autre type de prêt immobilier et payer évidement le taux d’intérêt.

Par contre, cette exigence peut être ignorée lorsque :

le débiteur est l’usufruitier de sa propre résidence principale ;
s’il dispose des justificatifs d’incapacité d’invalidité ;
s’il habite dans une maison inhabitable suite de catastrophes naturelles.

Les Zones A, B1, B2 et C

Zone A : principalement les agglomérations de la région d’Île-de-France, la Côte d’Azur, Montpellier, Lyon, Marseille, Toulon, Lille, Toulouse, Bordeaux, Strasbourg, Annecy ainsi que le Genevois français.
Zone B1 : agglomérations de plus de 250.000 habitants, grande couronne parisienne, pourtour de la Côte d’Azur, quelques agglomérations chères, départements d’Outre-Mer, agglomérations littorales corses, Iles.
Zone B2 : autres agglomérations de plus de 50.000 habitants, communes chères en zones littorales ou frontalières, pourtour de l’Ile-de-France, reste de la Corse.
Zone C : communes de province non classées en zone A, B1 ou B2.

Le calcul du montant du Prêt à Taux Zéro

Tout particulier peut faire une simulation PTZ pour obtenir le montant de son prêt éligible au prêt à taux zéro. Il est même recommandé de faire cette simulation avant de souscrire votre prêt immobilier auprès d’une banque.

La simulation PTZ avec Cogedim

Sachez que la simulation de votre prêt à taux zéro est totalement gratuite sur notre site Cogedim. La simulation ne vous prendra que quelques minutes et il est possible de la réaliser sur votre ordinateur ou votre smartphone. En quelques clics, le montant maximal de votre prêt à taux zéro sera affiché sur votre écran. Et si vous souhaitez de plus amples informations, un conseiller Cogedim est à votre disposition pour en discuter.

Le délai de remboursement du PTZ

La durée de remboursement du crédit immobilier sans intérêt est limitée à 25 ans. Par ailleurs, ce délai peut être raccourci à 5 ans, à 10 ans, à 15 ans ou à 20 ans. Il dépend pratiquement de vos revenus. Votre capacité d’endettement s’avère également importante.

Les banques considèrent aussi des éléments basiques comme :

Le coût total de l’opération ;
La localisation du futur logement ;
La composition du foyer.

Plus votre mensualité est élevée, plus la durée du prêt est courte. La banque étudie votre capacité de remboursement qui ne doit pas dépasser 33% des revenus de votre foyer. Selon votre cas, il est possible de dépasser ce plafond, surtout lorsqu’il s’agit d’un crédit de courte durée.

Les démarches obligatoires pour bénéficier du PTZ

Avant de déposer votre demande de prêt à taux zéro, il convient de choisir un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État. Alors si vous disposez déjà d’un compte dans une banque de votre région, demandez à votre gestionnaire de compte si sa banque est éligible au dispositif. Si ce n’est pas le cas, un conseiller Cogedim pourra prendre contact avec vous pour en parler. Dans tous les cas, veillez à bien préparer la présentation de votre projet immobilier afin de garantir l’obtention de votre prêt à taux zéro (avec le coût total du projet immobilier).

Ensuite, il faut savoir que pour bénéficier du PTZ il est essentiel de respecter certains critères pour obtenir le prêt et débloquer le financement dans les meilleurs délais. Pour cela, il est nécessaire de préparer à l’avance les pièces justificatives pour déposer une demande de prêt à taux zéro auprès d’un établissement bancaire.

Pour cela, il faut préparer les documents suivants :

une copie certifiée de votre pièce d’identité (carte nationale d’identité ou passeport),
une attestation sur l’honneur qu’il s’agit de votre première acquisition
et un contrat de réservation.

Si vous habitez gratuitement chez un membre de votre famille, il faut présenter une attestation d’hébergement. Par contre, pour les locataires, un contrat de bail de location s’avère obligatoire.

Comment assurer le remboursement du PTZ ?

Comme chaque prêt immobilier, le remboursement de votre prêt à taux zéro est obligatoire. La banque prélève une mensualité fixe sur votre compte bancaire pendant une durée déterminée comme négocié au cours du contrat initial.

Ainsi, nous vous conseillons de choisir un taux de mensualité bas vous permettant de couvrir correctement vos charges courantes. Dans le cas où vous souhaitez régler votre dette dans les meilleurs délais, envisagez d’augmenter votre apport personnel. Ainsi, vous pouvez diminuer le capital nécessaire à votre emprunt.

Enfin, pour le calcul de votre PTZ et le coût total de l’opération, n’oubliez pas de prévoir les frais de notaire pour l’achat de votre logement neuf.

Le prêt à taux Zéro est-il fait pour vous ?

Vous êtes tenté par le PTZ, mais vous hésitez encore ? Le prêt à taux zéro vous permet d’acheter un logement neuf sans apport personnel, puis de le rembourser sans intérêt au fil du temps. En effet, le PTZ est conçu non seulement pour vous encourager à devenir propriétaire de votre résidence principale, mais il peut aussi vous faire économiser de l’argent si vous le gérez de façon responsable. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt dans les délais convenus, le prêt à taux zéro peut représenter un coût élevé.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas saisir l’occasion d’acquérir le PTZ. Sachez simplement dans quoi vous vous embarquez avant de vous décider. Pour éviter cela, Cogedim met à votre disposition son équipe pour vous accompagner dans vos démarches.

Les outils de simulation pour calculer votre éligibilité au PTZ

Les simulateurs en ligne sont devenus des outils indispensables pour évaluer votre éligibilité au PTZ et calculer le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre. Ces outils pratiques vous permettent d’obtenir rapidement des résultats personnalisés en fonction de votre situation. Pour déterminer votre accession à la propriété, plusieurs modalités sont prises en compte : la commune où se situe le bien, le prix d’achat envisagé, ainsi que la durée de remboursement souhaitée. Le calcul du PTZ s’effectue automatiquement selon vos critères, vous donnant ainsi une première estimation de vos possibilités de financement. Il est important de noter que ces simulateurs n’ont pas de valeur contractuelle, mais constituent une première étape essentielle avant de s’engager. Ils vous permettent notamment de comprendre les obligations liées au prêt et d’anticiper vos futures mensualités. Pour obtenir des résultats plus précis, n’hésitez pas à utiliser plusieurs simulateurs et à faire appel à nos conseillers qui pourront affiner le montant du PTZ en fonction de votre situation particulière.

FAQ

Comment savoir si j’ai droit au PTZ ?

Pour vérifier votre éligibilité au PTZ, vous devez : être primo-accédant ou non propriétaire depuis 2 ans, respecter les plafonds de ressources selon votre zone géographique (A, B1, B2, C), et destiner le bien à votre résidence principale. Utilisez notre simulateur en ligne pour une première estimation de votre capacité d’emprunt et des modalités de remboursement possibles.

Comment se calcule le PTZ ?

Le montant du PTZ dépend de plusieurs critères : la zone d’achat du bien, vos revenus fiscaux de référence, la composition du foyer et le coût total de l’opération. Le prêt peut financer jusqu’à 50% de l’acquisition dans la limite des plafonds réglementaires, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans selon votre tranche de revenus.

Est-ce que je suis éligible au PTZ ?

L’éligibilité au PTZ est soumise à plusieurs conditions : ne pas avoir été propriétaire depuis 2 ans, acheter un logement neuf ou ancien avec travaux conséquents, respecter les plafonds de ressources de votre zone, et utiliser le bien comme résidence principale. Des exceptions existent pour les personnes en situation d’invalidité ou victimes de catastrophes naturelles.

Quel revenu pour avoir droit au PTZ ?

Le revenu fiscal de référence pris en compte doit être au minimum égal à un neuvième du coût total de l’opération. Les plafonds de revenus varient selon la localisation du bien (zones A, B1, B2, C) et la composition du foyer. Pour une simulation précise, consultez nos conseillers qui étudieront votre dossier en détail.