Le prêt relais dans l'immobilier
Besoin de changer de logement en urgence ? Découvrez nos conseils et astuces pour bénéficier d’un prêt relais qui vous permettra d’investir dans l’immobilier en toute sérénité. Prêt adossé, prêt sec, prêt rachat, apport, estimation et compromis de vente, voici l’essentiel à retenir.
Le rôle du prêt relais dans l’immobilier
Coordonner sa vente et son achat avec un prêt relais
Le prêt relais joue un rôle considérable dans l’immobilier. Tout comme de nombreux autres crédits immobiliers, il permet à de nombreux foyers d’acheter leur logement, même lorsque les conditions ne semblent pas toutes réunies. Il arrive parfois que l’on soit amené à devoir changer d’appartement ou de maison. Pour ce faire, il est souvent nécessaire de vendre son logement actuel afin de pouvoir financer une partie du nouveau bien. Mais cela n’est pas toujours possible. Il arrive que le moment de la vente et celui de l’achat ne soient pas synchronisés. Mais heureusement, avec le prêt relais, il est tout de même possible d’investir dans l’immobilier malgré ce décalage.
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Les fonctions du prêt relais : taux et durée
Lorsque l’on est obligé de déménager pour des raisons professionnelles, lorsque survient une naissance ou encore lorsque la maison familiale devient trop grande depuis que les enfants sont partis, il n’est pas toujours évident de faire coïncider la date de la vente de votre logement actuel et celle de l’achat du nouveau logement. Cependant, si vous êtes pris par le temps, vous pouvez demander à votre banque un prêt relais. En effet, le prêt relais est connu dans le secteur de l’immobilier pour permettre aux ménages qui le souhaitent de faire l’achat de leur nouveau bien avant d’avoir finalisé la vente de l’ancien bien.
En avançant, sur une durée de 24 mois maximum, une partie du bien à vendre, ou plus exactement entre 50% et 80% du montant estimé de ce bien, la banque permet aux futurs acquéreurs de bénéficier d’une aide considérable.
Comment ça fonctionne exactement ? Quelles sont les conditions d’accès à ce prêt ? Voici quelques conseils et astuces.
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Bien organiser son prêt relais pour ne pas s’endetter
Prêt adossé, prêt sec, et prêt rachat, ce qu’il faut retenir
Il y a en tout trois prêts relais différents : le prêt relais rachat, le prêt relais adossé et le prêt relais sec. Ils ont chacun des fonctions et des modalités de remboursement qui leur sont propres. Afin de bien comprendre quel prêt relais est adéquat pour votre situation, retour sur les points forts de ces différentes aides financières.
Diminuer ses coûts immobiliers avec le prêt relais rachat
Le prêt relais rachat permet aux individus qui ont encore des crédits en cours sur leur logement mis en vente de les faire racheter et de les associer à l’emprunt actuel afin de ne pas cumuler les mensualités et les crédits. Grâce au prêt relais rachat, vous pourrez bénéficier d’un regroupement de crédit ce qui facilitera la gestion de votre budget. Ainsi, vous n’alourdirez pas votre taux d’endettement et pourrez faire l’acquisition de votre nouvelle résidence.
Trouver le mode de remboursement qui vous convient pour votre prêt adossé
Si vous avez un prêt relais adossé, autrement dit un prêt relais accompagné d'un prêt immobilier classique, vous pourrez le rembourser de deux manières. En tant qu'emprunteur, vous aurez la possibilité de négocier avec votre banque une franchise partielle ou bien une franchise totale. Ces deux options de remboursement du prêt relais présentent chacune des avantages et des inconvénients. On vous explique comment choisir le mode de paiement le plus adapté à votre profil.
La franchise partielle et les taux d'intérêts mensualisés
Avec ce mode de remboursement du prêt relais, vous ne payerez dans vos mensualités que l'assurance ainsi que les intérêts du crédit (sans compter les mensualités de votre prêt immobilier principal). L'avantage, c'est que ces intérêts bancaires - parce qu'ils seront réglés au fur et à mesure - ne généreront pas de coûts supplémentaires sur le montant du prêt relais. Autrement dit, vous procéderez au remboursement du capital à l'issue des deux ans réglementaires sans frais en plus. Mais, cette méthode présente aussi certains inconvénients. Si vous avez déjà de multiples crédits auprès de votre établissement bancaire, il vous sera peut-être difficile de rembourser ces intérêts tous les mois. Si tel est le cas, vous pouvez donc opter pour une autre méthode.
Simuler et accéder à un prêt relais : conditions et outils
Pour obtenir un prêt relais, plusieurs conditions essentielles doivent être remplies :
- Être propriétaire d'un bien immobilier destiné à la vente
- Disposer d'une situation financière stable
- Respecter un taux d'endettement maximum de 35%
- Présenter une estimation récente du bien à vendre
Avant de vous lancer, utilisez un simulateur de prêt relais pour :
- Calculer le montant que vous pouvez emprunter (généralement 60 à 80% de la valeur du bien)
- Estimer vos mensualités et le coût total du crédit
- Comparer les différentes formules (franchise totale ou partielle)
- Évaluer votre capacité de remboursement
La banque et les établissements de crédit examineront minutieusement votre dossier pour valider l'octroi du prêt immobilier. Un courtier en crédit immobilier peut vous accompagner pour optimiser vos chances d'obtention et négocier les meilleures conditions de financement, notamment le taux d'intérêt.
Pour calculer votre prêt relais, les outils de simulation en ligne vous permettent d'évaluer rapidement la faisabilité de votre projet d'achat-vente. Un simulateur de prêt relais performant prend en compte votre situation d'emprunteur, la valeur estimée de votre bien actuel et le montant du prêt relais nécessaire pour votre future acquisition.
Grâce à ces calculateurs, vous visualisez différents scénarios et comparez les options de remboursement sur une durée de 12 à 24 mois. Le coût du prêt relais, incluant les mensualités et les intérêts, est détaillé pour une prise de décision éclairée.
La simulation de prêt relais vous aide également à préparer votre dossier en identifiant les documents nécessaires : bulletins de salaire, avis d'imposition, titre de propriété et tout justificatif demandé par votre établissement bancaire.
Foire aux questions
Quel est le coût d'un prêt relais ?
Le coût d'un prêt relais dépend du taux d'intérêt (généralement plus élevé qu'un prêt classique), des frais de dossier (1-2% du montant), de l'assurance emprunteur et de la durée du prêt. Avec une franchise totale, les intérêts se cumulent et augmentent le coût final, tandis qu'une franchise partielle permet de payer les intérêts mensuellement. Le montant emprunté représente 50 à 80% de la valeur du bien à vendre, ce qui peut impacter significativement le coût total de votre projet immobilier.
Quel est le taux actuel des prêts relais ?
En 2025, le taux moyen des prêts relais se situe autour de 4,10%, avec un taux d'usure spécifique plus élevé que les crédits immobiliers classiques. Ce taux varie selon le profil de l'emprunteur, les conditions du marché immobilier, la présence d'un compromis de vente et la politique de l'établissement bancaire. Un courtier immobilier peut vous aider à négocier les meilleures conditions, notamment pour une vision à long terme de votre financement.
Quelles sont les conditions pour avoir un prêt relais ?
Les principales conditions sont : être propriétaire d'un bien immobilier à vendre, présenter une situation financière stable avec des revenus réguliers, respecter un taux d'endettement maximum de 35%, fournir une estimation récente du bien, et constituer un dossier complet (bulletins de salaire, avis d'imposition, titre de propriété). La durée maximale est généralement de 24 mois, ce qui nécessite une bonne anticipation des risques liés à votre achat immobilier.
Comment fonctionne un prêt relais ?
Le prêt relais permet d'acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. La banque avance 50-80% de la valeur estimée du bien à vendre. Deux options de remboursement : la franchise totale (paiement unique à la vente) ou la franchise partielle (paiement mensuel des intérêts). Le capital est remboursé lors de la vente du bien initial, offrant ainsi des solutions flexibles pour votre transition immobilière.
Quels sont les avantages d'un prêt relais ?
Le prêt relais offre une grande flexibilité d'achat, permet de saisir des opportunités immobilières sans attendre, évite la contrainte d'une vente urgente à prix bradé. Il facilite la transition entre deux logements, réduit le stress lié à la synchronisation achat-vente, et peut servir d'apport pour le nouveau bien. La gestion du budget est simplifiée avec le système de franchise, permettant une meilleure maîtrise de votre projet immobilier sur le long terme.
Quels sont les inconvénients d'un prêt relais ?
Les principaux risques incluent un taux d'intérêt plus élevé, des frais bancaires importants, et la pression de devoir vendre dans un délai limité (12-24 mois). En cas de non-vente, le prêt peut être transformé en crédit classique, augmentant significativement le taux d'endettement. La gestion financière devient plus complexe avec de multiples crédits à gérer, ce qui nécessite d'étudier attentivement toutes les solutions alternatives avant de s'engager.
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