Les différents prêts relais : fonctionnement et modalités

Le prêt relais, une avance de la banque

Le prêt relais est une forme d’avance de la banque. La banque peut en effet accepter de délivrer un prêt relais dans le cas où un emprunteur souhaite devenir propriétaire de son nouveau bien immobilier avant d’avoir pu achever la vente de son bien précédent.

Dans ce cas, la banque attribue un montant calculé sur le prix estimé du bien immobilier en vente afin que celui-ci puisse servir de financement pour le nouveau logement. Afin de connaître plus en détail les montants que la banque peut attribuer pour un prêt relais, il est possible de faire une simulation de prêt relais en ligne mais aussi de demander l’avis d’un expert qui pourra faire évaluer le bien de l’actuelle résidence que vous occupez.

Le prêt relais, un prêt court

Le prêt relais peut être délivré seulement sur une courte durée. En effet, le prêt relais est ce que l’on nomme un prêt court. Autrement dit, le remboursement du capital restant dû doit impérativement se faire sur une période relativement courte, soit dans les 24 mois qui suivent la date du versement.

Le prêt relais adossé, un prêt pour financer une partie de son futur bien

Le premier prêt relais auquel vous pouvez souscrire est le prêt relais adossé. Vous avez peut-être déjà rencontré ce prêt sous d’autres appellations comme

• prêt relais jumelé ;
• ou prêt relais couplé.

Comme son nom l’indique, ce prêt relais est additionné à un autre crédit immobilier, généralement avec un crédit classique. Ainsi, il permet aux emprunteurs de bénéficier d’un crédit principal et d’une avance de la banque. Le prêt relais est un prêt immobilier auquel l’on souscrit lorsque l’on souhaite faire l’acquisition d’un bien plus cher que celui en vente. Pour connaître le montant exact de votre prêt relais adossé, il est possible de faire une simulation de prêt relais en ligne.

En choisissant un prêt relais adossé, vous pourrez rembourser de deux manières :

• avec une franchise partielle ;
• avec une franchise totale ;

On vous explique plus loin en quoi celles-ci influent dans le calcul du coût du prêt relais.

Le prêt relais sec, une autre manière de financer son bien

Dans le cas où l'emprunteur souhaite acheter un bien immobilier dont le coût est inférieur au bien qu’il vend, il est possible d’obtenir un prêt relais sec. Ce prêt relais sec est également une avance de la banque qui est calculée en fonction du prix du bien mis en vente.

Le prêt relais sec permet donc à l’emprunteur de couvrir la totalité de son futur achat. Autrement dit, un prêt relais sec suffit à lui seul à financer le nouveau bien immobilier. Il n’est donc pas nécessaire d’avoir de crédit immobilier supplémentaire pour financer son futur logement.

En choisissant un prêt relais sec, vous ne rembourserez que les intérêts dans vos mensualités puisque le capital dégagé de la vente vous permettra de rembourser l’intégralité du prêt relais.

Le montant d’un prêt relais

Le montant d’un prêt relais va dépendre premièrement de l’estimation que la banque va faire du bien. Au total, le montant d’un prêt relais représentera entre 50% et 80% du prix estimé du bien immobilier à vendre. En effet, la banque n’attribue jamais la somme totale du bien estimé et ce pour deux raisons principales. La première est que la banque se protège dans le cas où la vente du logement ne se ferait pas dans les deux ans impartis. La seconde, c’est qu’elle souhaite éviter à l’emprunteur de s'endetter outre mesure dans l’éventualité où la vente n’aurait pas lieu à temps.

Connaître le montant exact et le coût d’un prêt relais

Le prêt relais est un prêt qui a un certain coût. En effet, les intérêts de celui-ci étant un peu plus élevés que ceux d’un prêt classique, il est important de bien avoir connaissance des différents éléments à prendre en compte afin de bien anticiper le coût de votre prêt relais.

Un coût qui dépend de la franchise partielle ou totale

Le coût de votre prêt relais va dépendre en partie du type de franchise pour laquelle vous optez. En effet, dans le cas où vous choisissez un prêt relais adossé, vous pouvez, comme nous l’avons mentionné précédemment, opter pour une franchise totale ou pour une franchise partielle.

Coût du prêt relais en cas de franchise partielle

Ces deux modes de remboursement n’ont pas le même coût. En effet, si vous choisissez une franchise partielle vous devrez :

• rembourser dans un premier temps les intérêts de votre prêt ainsi que l’assurance ;
• mais vous ne rembourserez le capital restant dû qu’à l’issue de la période de différé.

Vous payez donc dans vos mensualités les intérêts, ce qui évite de cumuler ces derniers.

Mais il n’est pas toujours possible d’avoir recours à la franchise partielle. En effet, lors d’un prêt relais adossé, vous devez également procéder au remboursement dudit prêt adossé (votre crédit immobilier classique par exemple), et ce en fonction des modalités qui auront été fixées avec votre banque. Ainsi, si vous avez de trop nombreux emprunts, il est possible que vos revenus ne vous permettent pas d’opter pour une franchise partielle.

Afin de connaître les taux d’intérêts exact et de ne pas vous tromper dans le calcul du coût de vos différents prêts, vous pouvez faire une simulation de prêt relais en ligne afin de bien prendre en compte tous les éléments.

Coût du prêt relais en cas de franchise totale

Vous avez également la possibilité d’opter pour une franchise totale. En effet, si vous ne pouvez pas rembourser tous les mois les intérêts de votre prêt relais, vous pouvez demander une franchise totale ce qui vous donnera la possibilité de ne rembourser que l'assurance et de payer les intérêts et le capital restant dû seulement à la fin du différé. Mais il faut tout de même faire attention avec la franchise totale. En effet avec une franchise totale, les intérêts se cumulent ce qui peut engendrer des intérêts intercalaires et par conséquent un coût plus élevé pour vous.

Les différents taux pour un prêt relais

Les taux d’intérêts actuels du prêt relais varient entre 1,70% et 2%. Ils peuvent même aller jusqu’à 2,3%. Ainsi, lorsque vous faites le calcul du montant de votre prêt relais, il faut penser à intégrer le taux dans le calcul du remboursement afin de ne pas se tromper dans l’estimation du coût total.

Les autres frais éventuels du prêt relais

Enfin, il ne faut pas oublier tous les autres éléments qui peuvent peser dans la balance. En effet, toute une série de petits frais supplémentaires peuvent venir s’accumuler et faire augmenter le coût de votre prêt relais. En outre, il faut prendre en compte :

• les éventuels frais de notaire ;
• les éventuels frais de dossier.

Comment faire une simulation de prêt relais en ligne

Afin de pouvoir estimer au mieux le coût ainsi que le montant du prêt relais, vous pouvez faire une estimation en ligne. Pour cela, il vous suffit de renseigner certaines informations concernant votre demande de prêt telles que :

• le type de bien ;
• le montant du bien que vous désirez acheter ;
• le montant du bien immobilier que vous souhaitez vendre ;
• votre apport personnel ;
• la durée de votre prêt immobilier ;

Grâce au simulateur de prêt relais, vous ne vous tromperez plus dans le calcul du montant du prêt relais. Découvrez dès à présent quel est le prêt relais qui convient le mieux à votre situation.