Quelles sont les aides pour un premier achat immobilier ?

Bien préparer et définir son projet de premier achat immobilier

Avant de se lancer dans l’achat de son premier bien immobilier, il est essentiel de prendre le temps de bien définir son projet et ses besoins. La recherche de son premier achat immobilier dépend de la situation familiale et des projets de vie à venir. Il convient notamment de déterminer plusieurs critères, par exemple, la taille du logement souhaité ainsi que le type de bien recherché : maison ou appartement.

Un autre critère clé consiste à déterminer si l’on souhaite investir dans l’ancien ou dans le neuf. Les logements dans l'ancien peuvent présenter certains avantages, notamment pour les acquéreurs sensibles au charme des matériaux traditionnels tels que les vieilles pierres.

Mais investir dans l'immobilier neuf présente aussi ces points positifs. Les programmes immobiliers neufs que nous proposons chez Cogedim se distinguent notamment par les points forts suivants :

• le respect des dernières normes en vigueur, notamment en matière d’isolation thermique et de performance énergétique;
• une architecture moderne, pensée pour s'intégrer durablement dans son environnement;
• des plans fonctionnels et optimisés, conçus pour répondre aux modes de vie actuels.

Dans l’immobilier ancien, il est important d’anticiper d’éventuels travaux de rénovation, souvent nécessaires pour améliorer le confort ou la performance énergétique du logement. En contrepartie, ces biens affichent généralement un prix d’achat plus accessible et offrent des surfaces attractives. Il convient toutefois d’intégrer le coût des travaux dans le budget global afin d’évaluer précisément la rentabilité et la faisabilité du projet.

Dans l’immobilier neuf, l’achat en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) permet au futur acquéreur de choisir son logement et, selon l’avancement du programme, de participer à sa personnalisation. Ce mode d’acquisition offre également une meilleure lisibilité sur la qualité du bien, grâce à des normes de construction récentes et à des garanties spécifiques.
Autre avantage pour un premier achat immobilier : un logement neuf bénéficie généralement d’une meilleure attractivité à la revente, un critère important pour accompagner l’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle. L’acquéreur conserve ainsi une plus grande flexibilité pour revendre son bien et concrétiser un nouveau projet immobilier.

Monter son projet de financement

Une fois le type de bien immobilier défini pour votre premier achat, l’étape suivante consiste à structurer votre projet de financement. Il est recommandé de commencer par le calcul de votre capacité d’emprunt, qui correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges et de la durée du crédit envisagée. Cette estimation intègre également votre apport personnel, élément clé lors de l’achat.

En d’autres termes, c’est l’aptitude d’un emprunteur à faire face aux échéances d’un crédit immobilier. Une fois ce cadre financier posé, vous pouvez alors identifier et mobiliser les aides à l’accession et dispositifs de financement adaptés à votre profil, afin d’optimiser votre plan de financement et concrétiser votre projet immobilier dans les meilleures conditions.

Le Prêt à Taux Zéro

Comme défini par le gouvernement, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État, accordé sans intérêts, qui permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement. Pour cela, il est nécessaire que le logement devienne votre domicile principal. Il intervient obligatoirement en complément d’un prêt immobilier principal et concerne uniquement les logements destinés à devenir la résidence principale de l’acquéreur.
L’accès au PTZ est soumis à des conditions de ressources, déterminées en fonction des revenus du foyer, du nombre d’occupants et de la zone géographique du logement. Ce dispositif est principalement destiné aux primo‑accédants, c’est‑à‑dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Le montant du Prêt à Taux Zéro (PTZ) dépend notamment de la zone géographique dans laquelle se situe le logement. La durée de remboursement et les modalités du prêt varient également en fonction de plusieurs critères liés à votre situation et à votre projet immobilier, parmi lesquels :

• les revenus du foyer;
• le coût total de l’opération à financer;
• le nombre de personnes qui vont habiter votre futur logement;
• la zone où vous achetez votre futur logement.

En 2026, le PTZ peut financer entre 20 % et 50 % du coût de l’opération retenu, selon la zone et les revenus du foyer. 

• Zones A et A bis : jusqu’à 50 %
• Zone B1 : jusqu’à 50 %
• Zones B2 et C : jusqu’à 20 %

Pour obtenir des informations détaillées sur les modalités et les conditions d’attribution de ce prêt, il est recommandé de contacter un établissement financier ayant signé une convention avec l’État, comme une banque.

En plus du Prêt à Taux Zéro et des prêts bancaires classiques, il existe d’autres possibilités d’aide pour acquérir son premier logement.

Le Prêt Action Logement

Le Prêt Action Logement est un prêt à taux préférentiel, généralement autour de 1% (hors assurance obligatoire) qui permet de financer un grand nombre d’opérations. Son montant pouvant atteindre 30 000€, et jusqu'à 40 000€ dans certains cas spécifiques. Il existe plusieurs conditions relatives au logement et à l’acheteur qu’il est nécessaire de respecter.

Pour être éligible au Prêt Action Logement, le demandeur doit remplir plusieurs conditions. Il doit notamment être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus, respecter, le cas échéant, les plafonds de ressources en vigueur, et avoir remboursé par anticipation tout prêt Action Logement en cours avant la souscription d’un nouveau financement.

Le logement financé doit être situé sur le territoire métropolitain ou dans les DROM et être destiné à devenir la résidence principale de l’emprunteur. Dans le cadre d’un achat dans le neuf, le bien doit également répondre à des exigences de performance énergétique, garantissant un logement plus économe et conforme aux normes actuelles.

La durée de ce prêt est libre, dans la limite de 25 ans. En investissant dans un programme immobilier neuf développé par Cogedim, une construction en VEFA par exemple, vous pouvez avoir accès au Prêt Action Logement.

Le Prêt accession sociale 

Avec des conditions de ressources adaptées, le Prêt Accession Sociale (PAS) constitue une solution de financement adaptée pour l’achat ou la construction de votre résidence principale. Accordé par des établissements ayant signé une convention avec l’État, ce prêt bénéficie d’un taux d’intérêt plafonné, offrant un cadre sécurisé pour les ménages aux revenus modestes.

Le PAS se distingue par une durée de remboursement souple, pouvant aller jusqu’à 30 ans, ce qui permet d’ajuster les mensualités en fonction de votre capacité financière. Il peut financer jusqu’à 100 % du coût de l’opération, hors frais de notaire, et peut être complété par d’autres dispositifs d’aide à l’accession.

Ce prêt représente ainsi un levier intéressant pour les acquéreurs souhaitant concrétiser un projet immobilier, notamment dans le neuf, en s’appuyant sur un financement encadré et durable.

La TVA réduite à 5,5 %

Lors de l’achat d’un premier logement neuf, il est possible, sous certaines conditions, de bénéficier d’une TVA réduite à 5,5 %, au lieu du taux normal de 20 %. Ce dispositif vise à faciliter l’accession à la propriété et à améliorer le pouvoir d’achat immobilier des primo‑accédants.

Il convient de distinguer deux situations différentes. D’une part, la TVA à 5,5 % peut s’appliquer à certains travaux de rénovation énergétique, dans un cadre spécifique. D’autre part, ce taux réduit est également accessible lors de l’achat d’un logement neuf, à condition que celui‑ci soit situé dans une zone éligible, notamment en zone ANRU (Agence nationale de la rénovation urbaine) ou en quartier prioritaire de la politique de la ville.

Sous réserve du respect des critères réglementaires, cette TVA réduite permet de diminuer significativement le prix d’acquisition du logement et d’optimiser le financement d’un premier achat immobilier.

Le Prêt Conventionné

Il s’agit d’un autre prêt accessible pour les primo-accédants, qui peut être accordé sans condition de revenus, pour l’achat de sa résidence principale. Ce prêt à taux plafonné par l’État est notamment disponible pour les personnes qui investissent dans le neuf ou pour la construction de leur logement.

Le Prêt Conventionné peut être mobilisé pour financer l’achat d’un logement neuf, l’acquisition d’un bien ancien ou encore la construction d’une maison individuelle. Il permet ainsi de sécuriser le financement d’un projet immobilier, notamment lorsque les plafonds de revenus d’autres aides ne sont pas respectés.

Les primo‑accédants disposent donc de plusieurs dispositifs d’aide à l’accession à la propriété, leur permettant d’optimiser le financement de leur premier achat immobilier. Par ailleurs, il est également recommandé de se renseigner auprès des collectivités locales (régions, départements ou communes), qui peuvent proposer des aides complémentaires, variables selon la localisation du projet.

Acheter un bien immobilier en étant primo-accédant

Se lancer dans l’achat de votre première résidence principale peut sembler complexe. Avec un accompagnement adapté, il est toutefois possible de devenir propriétaire en toute sérénité. L’essentiel est de bien vous entourer dès les premières étapes de votre projet immobilier. Nos experts vous accompagnent dans la définition de vos critères de recherche et vous aident à identifier les opportunités les plus pertinentes, en cohérence avec votre plan de financement.

Pour optimiser vos démarches d'achat immobilier, nous vous recommandons de :

• Établir une liste précise de vos critères prioritaires : localisation, superficie, nombre de pièces
• Calculer votre budget maximum en incluant les frais de notaire et autres frais annexes
• Consulter plusieurs banques pour comparer les offres de prêt
• Vérifier votre éligibilité au statut de primo-accédant

L’immobilier neuf offre de nombreux atouts pour un premier achat immobilier :

• des garanties constructeur encadrées, offrant une meilleure sécurité à l’acquéreur
• la possibilité de personnaliser son logement, selon l’avancement du programme
• des normes énergétiques performantes, synonymes de confort et de maîtrise des consommations
• l’accès à plusieurs dispositifs d’aide à l’achat, facilitant le financement
• un accompagnement personnalisé tout au long de votre première acquisition

En tant que primo‑accédant, vous pouvez bénéficier d’aides financières spécifiques destinées à faciliter votre accession à la propriété. Nos conseillers Cogedim vous accompagnent à chaque étape de votre projet immobilier, depuis la définition de vos besoins jusqu’à la signature de l’acte authentique chez le notaire.

FAQ :

Quelle aide pour un premier logement ?

Pour devenir propriétaire de votre résidence principale, plusieurs aides financières sont disponibles : le Prêt à Taux Zéro sans intérêts, le Prêt Action Logement à 0,5%, la TVA réduite à 5,5% et le Prêt Conventionné sans condition de revenus. Des aides régionales et départementales peuvent également être accordées selon votre localisation.

Comment bénéficier de l'aide de 10.000 € ?

Pour bénéficier du Prêt Action Logement, plusieurs conditions doivent être réunies :

• être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus
• respecter les plafonds de ressources applicables
• acquérir un logement destiné à devenir votre résidence principale
• pour un achat dans le neuf, le logement doit respecter les normes de performance énergétique en vigueur

Quel avantage pour un premier achat immobilier ?

En tant que primo‑accédant, vous pouvez bénéficier de plusieurs dispositifs avantageux pour faciliter votre accession à la propriété : le Prêt à Taux Zéro (PTZ) sans intérêts en complément du prêt principal, la TVA réduite sous conditions, des prêts aidés comme le Prêt Action Logement, ainsi que des aides locales proposées par certaines régions ou collectivités selon la localisation du projet.

Comment acheter une maison ou un appartement ?

Commencez par définir votre projet immobilier : type de bien, localisation, budget, puis évaluez votre capacité d’emprunt afin de poser un cadre financier clair. Dans l’immobilier neuf, l’achat en VEFA offre la possibilité de personnaliser votre logement et de bénéficier de garanties spécifiques.
Tout au long de votre parcours, Cogedim vous accompagne à chaque étape : définition de votre projet, recherche du logement, optimisation du financement et identification des aides adaptées à votre profil, jusqu’à la signature chez le notaire.