Le nouveau PTZ 2025 (Prêt à taux zéro)

Présentation du PTZ (Prêt à Taux Zéro)

Mis en place par l'État depuis plusieurs années, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est bien plus qu'une simple opportunité financière. Il incarne l'espoir pour de nombreux foyers aux revenus modestes qui souhaitent franchir le pas de l'accession à la propriété. Ce dispositif de soutien donne également une liberté financière à ceux qui ont des difficultés à réunir les fonds nécessaires et leur permet d'envisager plus sereinement l'acquisition de leur résidence principale.

C'est un prêt gratuit, sans intérêts et sans frais de dossier qui permet de financer jusqu'à 50% de l'achat d'un bien. Il est généralement utilisé comme un apport personnel auprès des banques. La durée de remboursement du PTZ varie de 10 à 25 ans, selon les tranches de revenus.

Les grandes étapes de la réforme du PTZ

La refonte du PTZ s'est déroulée en deux temps. En 2024, le décret n°2024-304 du 2 avril 2024 a d'abord amélioré les conditions d'accès à la propriété pour les classes moyennes : relèvement des plafonds de ressources des deux premières tranches, introduction d'une quatrième tranche de revenus et augmentation à 50 % de la quotité finançable pour les ménages les plus modestes.

Puis, avec l'article 90 de la loi de finances pour 2025 et le décret n°2025-299 du 29 mars 2025, le dispositif a été élargi de manière significative. Ces nouvelles règles du PTZ, en vigueur depuis le 1er avril 2025, constituent le cadre applicable aujourd'hui et sont détaillées ci-dessous.

Prolongation jusqu'en 2027

La prolongation du PTZ jusqu'en 2027 ne se limite pas à un simple changement de calendrier. Elle vise avant tout à consolider et à pérenniser un dispositif qui a prouvé son efficacité dans la lutte contre l'exclusion sociale. Son objectif final est d'assurer la stabilité et la prévisibilité nécessaires pour envisager l'accession à la propriété des ménages modestes.

Ce qui a changé depuis 2025 : le PTZ élargi à tout le territoire

Bonne nouvelle pour les primo-accédants ! Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro est accessible partout en France, sans restriction géographique, pour l'achat d'un logement neuf — qu'il s'agisse d'un appartement ou d'une maison individuelle. Cette mesure, en vigueur jusqu'au 31 décembre 2027, représente une opportunité exceptionnelle pour financer jusqu'à 50 % de votre bien sans payer d'intérêts.

Plafonds de revenus rehaussés

Les plafonds de revenus sont un point central du dispositif PTZ et ils ont connu une amélioration significative dans le cadre de la réforme. Cette révision vise à mieux refléter la réalité économique de 6 millions de foyers français supplémentaires tout en élargissant le champ des bénéficiaires potentiels.

Le relèvement des seuils pour les deux premières tranches de revenus permet à de nombreux ménages de profiter désormais du dispositif. Cette mesure reflète une volonté politique forte de soutenir la classe moyenne dans sa quête d'accession à un logement comme résidence principale.

Les plafonds applicables en 2026 :

Source : Légifrance

Nouvelle tranche de revenus

L'introduction d'une quatrième tranche de revenus, comprise entre 37 000 et 49 000 euros par an, est l'un des points majeurs de la réforme du PTZ en vigueur depuis 2025. Cette mesure élargit l'accès au dispositif à une partie de la population jusqu'ici délaissée : les classes moyennes supérieures.

Les conditions d'éligibilité pour cette nouvelle tranche sont calibrées afin de garantir un équilibre entre accessibilité et responsabilité financière. Les ménages concernés doivent répondre à des critères stricts tout en bénéficiant d'une opportunité de réaliser leur rêve de devenir propriétaires.

Tableau : nouveaux seuils de revenu pour bénéficier du PTZ :

Source : Légifrance

Les plafonds retenus pour fixer le montant du PTZ

Le nouveau PTZ peut participer au financement de jusqu'à 50 % de votre projet immobilier. Son allocation dépend de la localisation géographique de votre résidence, de la nature de ladite propriété (neuve ou ancienne) et du nombre de personnes qui y résideront.

Pour estimer le montant maximum du PTZ sans intérêt auquel vous pourriez être éligible, un pourcentage (quotité) est appliqué au coût total de l'opération (toutes taxes comprises), dans les limites des plafonds définis par la législation.

Voici les plafonds pris en compte pour définir le montant du nouveau PTZ :

Source : Légifrance

Nouvelles conditions d'éligibilité du PTZ

Le recentrage du PTZ sur l'acquisition de logements neufs — collectifs et individuels — sur l'ensemble du territoire français, ainsi que sur les logements anciens avec travaux en zone détendue (B2 et C) et sur les logements du parc social, est une mesure stratégique pour stimuler la construction et la rénovation de biens immobiliers là où les besoins sont les plus importants.

Les modifications des conditions d'éligibilité selon les zones garantissent une adaptation précise du régime sous conditions de ressources aux conditions locales du marché immobilier. Cette approche différenciée permet d'optimiser l'impact du PTZ tout en préservant son équité et sa pertinence.

L'impact sur les types de logements éligibles se traduit par une diversification de l'offre immobilière mise à disposition des bénéficiaires du PTZ. Cette évolution traduit la volonté de l'État de promouvoir une politique du logement dynamique, répondant à la diversité des besoins des foyers français.

Les conditions pour être éligibles au nouveau PTZ

Pour avoir droit au Prêt à Taux Zéro (PTZ) dans le cadre des nouvelles règles en vigueur depuis 2025, plusieurs critères d'éligibilité doivent être scrupuleusement respectés. L'obtention du PTZ, destiné à faciliter l'accession à la propriété, est soumis à des conditions strictes.

Tout d'abord, il est important de souligner que le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire les personnes qui souhaitent acheter pour la première fois ou qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale les 2 dernières années.

Exceptions : cette condition de primo-accession n'est pas exigée si l'emprunteur ou l'un des occupants du logement est titulaire d'une carte d'invalidité ou d'une CMI mention « invalidité », bénéficiaire de l'AAH ou de l'AEEH, ou victime d'une catastrophe ayant rendu inhabitable sa résidence principale.

Deuxièmement, le niveau du revenu fiscal de référence des demandeurs (déterminé à l'année N-2) est un élément déterminant dans l'attribution du PTZ. Les plafonds de revenus fixés par la loi définissent les seuils à ne pas dépasser pour avoir droit à ce prêt. Ces plafonds ont été relevés dans le cadre de la réforme afin de permettre à davantage de foyers, notamment de la classe moyenne, de bénéficier de cette aide. Pour connaître votre montant PTZ, vous devez vous munir de votre feuille d'avis d'imposition afin de connaître votre niveau de revenu fiscal de référence.

Troisièmement, les conditions d'achat de la résidence principale sont également examinées à la loupe. Le nouveau PTZ est principalement destiné à financer l'acquisition d'un logement neuf (collectif ou individuel) ou d'un logement ancien nécessitant d'importants travaux de rénovation (au moins 25 % du coût total de l'opération).

Il est recommandé d'utiliser un simulateur de PTZ en ligne pour découvrir son éligibilité potentielle.

Part du projet finançable via le nouveau PTZ

La quotité du prêt finançable détermine la part du projet immobilier qui peut être financée par le prêt. Cette mesure vise à garantir une répartition équilibrée des ressources tout en préservant la responsabilité financière des bénéficiaires.

L'augmentation de la quotité à 50 % pour les ménages modestes est une chance pour ceux qui ont des difficultés à trouver les ressources nécessaires. En permettant aux bénéficiaires du PTZ de financer jusqu'à 50 % de leur projet, cette mesure contribue à rendre l'accession à la propriété plus facile.

Quels sont les logements éligibles au nouveau PTZ ?

Le prêt immobilier à taux zéro (PTZ) est destiné à financer l'acquisition de certains types de biens. Il est donc important de connaître précisément les catégories de biens immobiliers éligibles à ce prêt.

Logements neufs

Le nouveau PTZ se concentre en premier lieu sur l'acquisition de logements neufs. Depuis la réforme en vigueur depuis le 1er avril 2025, les maisons individuelles neuves sont éligibles au même titre que les logements collectifs, et ce sur l'ensemble du territoire français jusqu'au 31 décembre 2027.

Logement ancien

Toutefois, ce dispositif de soutien n'exclut pas totalement l'acquisition d'un logement ancien, sous réserve du respect de certaines conditions. Contrairement à l'acquisition d'un logement neuf, l'achat d'un bien ancien nécessite la réalisation de travaux de rénovation pour notamment bénéficier d'une économie d'énergie. Ces travaux doivent être d'une ampleur telle qu'ils entraînent une amélioration significative de la performance énergétique ou des conditions de vie du futur propriétaire. En d'autres termes, le PTZ privilégie les projets de rénovation qui permettent une mise aux normes énergétiques ou une amélioration substantielle du confort du logement. Ces travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.

Logements du parc social

Sont considérés comme “vente d’un logement du parc social” les ventes des logements appartenant à un organisme HLM ou à une société d’économie mixte. Dans ce dernier cas, le logement doit faire l’objet d’une convention APL. Il peut s’agir de l’acquisition :

• du logement qu’il occupe par le locataire en titre ou, sur sa demande, son conjoint, ou ses ascendants ou descendants (sous conditions de ressources PLS) ;
• d’un logement vacant par le locataire d’un logement appartenant à un bailleur social disposant de patrimoine dans le département ou un gardien d’immeuble employé par ce bailleur (sous conditions de ressources PLI + 11%) ou toute personne physique (sous conditions de ressources PLI + 11%).