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Crédit immobilier : les banques recommencent à prêter

Les taux des crédits immobiliers ayant parfois dépassé les 5% pour des durées de remboursement de 25 ans, les banques profitent à nouveau de marges intéressantes et recommencent à prêter plus facilement. Mais pas sous n’importe quelles conditions. Explications.

Les banques reprennent confiance 

Les hausses successives du taux d’usure de la Banque de France, conjuguées à celles des taux directeurs de la BCE, ont redonné confiance aux banques de détail qui peuvent à nouveau envisager de réaliser des marges intéressantes. Elles recommencent à accorder des crédits immobiliers, même celles qui étaient carrément sorties du marché ou avaient réduit leur activité à la portion congrue. 

Toutefois, même si les prix de l’immobilier baissent, les emprunteurs se font rares : 50% jetteraient l’éponge car cela grèverait trop leur pouvoir d’achat selon le magazine Capital. Les banques sont obligées de répercuter cet état de fait sur les taux, qui ont dépassé les 5% plus tôt que prévu dans les établissements les plus gourmands. Mais en novembre, signe positif, ils se sont stabilisés à 4,20% en moyenne pour les prêts sur 20 ans. Il est ainsi est redevenu possible d’acheter à un taux acceptable. Le Haut Conseil de stabilité financière, organisme de contrôle du crédit, a d’ailleurs confirmé en septembre que le taux d’effort, ou d’endettement des ménages (la part des revenus dévolue aux remboursements), resterait de 35 % et que la durée des prêts resterait plafonnée à 25 ans. Pas d’assouplissement donc, mais surtout pas de durcissement des conditions d’obtention ! 

Avoir le bon profil 

Les banques sont à la recherche de clients ayant le bon profil : ceux qui gagnent leur vie, ont une situation professionnelle stable, des comptes approvisionnés sans incident de paiement, ni de crédits à la consommation. Le crédit immobilier est l’occasion de les attirer chez elles, pour qu’ils y déposent leur salaire, achètent des produits financiers (assurances vies, habitation, cartes de crédit...). 

Fort logiquement, plus l’apport personnel sera important, plus le crédit sera « facile » à obtenir. Il faut compter 20% du montant du projet. C’est rassurant pour la banque car vous lui empruntez moins d’argent. 

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L’épargne : un atout pour les primo-accédants 

Lors de la souscription du prêt, elle va vous demander d’ouvrir un compte épargne, même si vous avez opté pour son assurance. Cette épargne résiduelle vous permettra de continuer à rembourser vos mensualités en cas de pépin. Cela peut-être un livret A, un PEL, un PEA… Ce placement qui s’ajoute à l’apport sera en plus rémunéré par la banque. S’il représente une somme importante, il pourra contribuer à faire baisser le taux lors de l’emprunt. Cela peut aider par exemple les jeunes primo-accédants dans l’obtention du crédit, car ils sont les plus pénalisés par la situation. Enfin, il y a toujours des solutions pour vous aider à financer un emprunt, comme le prêt à taux zéro, le prêt d’Action Logement, le prêt d’accession sociale, le prêt épargne logement ou le prêt conventionné. Renseignez-vous sur ces opportunités avant de monter votre dossier.

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